당좌 대월(le découvert bancaire) -은행 마이너스 통장
프랑스에 체류하는 유학생,장기 체류자들이 월세, 제세 공과금등을 납부하면서, 송금이 늦어지든지, 급여 이체 지연으로 은행 잔고가 부족 할때가 종종 있 습니다. 이론적으로, 은행에서 단 몇쌍팀이 잔고가 부족하더라도 추심 한 수표의 잔고 부족으로 결제가 되지 않을 수 있습니다.
말하자면 우리 모두가 잠재적인 은행 당좌 대월을 피 할 수 가 없습니다. 갑작스러운 자금 갱색으로 은행 통장이 마이너스가 되었을때, 과다한 금융비를 부담하게되고,또한
제떄 갚 을 수 없다면, 자칫하면 프랑스 중앙 은행에 신용 불량자로 등제 될 수도 있습니다.
이러한 불상사를 피하려면, 사전에 은행측과 협의하여 일정 금액의 마이너스 한도를 설정하여 당좌 대월 승인(le découvert autorisé)을 받아야 합니다.
이제 은행 당좌 대월(le découvert bancaire) 사용에 관한 몇가지 조언을 살펴 봅시다.
1. 은행 당좌 대월(le découvert bancaire) 이란?
과다한 지출로 당신의 구좌가 잔고 부족이 되는 경우입니다. 당신 은행 구좌의 잔고 부족분을 은행측에서 인위적으로 일정 금액을 투입하여 잔고가 유지 되도록 조치 해 줍니다: 이것이 바로 당좌 대월 (le découvert bancaire) 입니다.
그러나 모든 은행이 꼭 이렇게 금융 편의를 봐 주는 것은 아닙니다. 구좌 개설 당시 약정에 의거, 은행의 당좌 대월 가능성이 제외 된 경우도 있 습니다. 따라서 구좌의 잔고가 단 몇 쌍팀이 부족한 수표는 이론적으로 즉각 지급 거절 될 수가 있습니다.
2. 은행측과 네고를 하라
2.1: 은행에 당좌 대월 승인(l’autorisation d’un découvert)를 신청하라.
대부분의 은행이 고객과 협의하지 않고 일정액의 당좌 대월을 허용하고 있습니다.
주)예를 들면, 우체국에서는 200유료 한도내에서 개인별로 당좌 대월을 허용하고 있 으나,그럴지만 마이너스 통장 이용 금액을 30일 이내에 갚아 야합니다..
이렇게 마이너스 통장을 사용 하게 되는 처지가 되면 위험 부담이 높습니다.
따라서, 당신의 구좌 개살당시 은행 약정서상에 여하한 당좌 대월도 하용 하지 않는다면, 당신 은행은 언제든지 당좌 대월 허용을 중단 할 수 있습니다. 중앙 은행에 신용 불량자로 등제되는 것을 피하고, 향 후 일정 기간에 자금 조달에 어려움이 있다면, 당신의 거래 은행에 당좌 대월을 신청하거나, 이미 당좌 대월 혜택을 받고 있다면, 당좌 대월 한도 초과 에 관한 승인을 득하는도록 요청 하심시요.( 서신 영식 1)
이러한 당좌 대월에 관한 승인은 서면으로 득하도록 하십시요.
2.2: 계약상 자금 편의(la facilité de caisse contractuelle)
단기간의 당좌 대월을 이용 한다면, 은행의 자금 편의를 요청 하십시요. 최대 3개월 이내
로 한정 되어 있는 자금 편의는 일정 기간내에 은행 구좌가 정상화 될 때까지 유동성 자금 선불과 같은 것입니다.
3. 은행 금융비용(les agios)
3.1 은행 수술요 산출 방법?
당좌 대월에 관하여 말할때, 은행에 지급하는 금융비도 생각 해 봐야 합니다!
은행 구좌가 정상화 된 이후에,은행에서 일정한 율로 계산된 금융비, 즉 이자를 청구합니다.: 총 실질 이자(TEG; le taux effectif global).
당신이 부담하는 이자는 당좌 대월 금액과 사용 기간에따라 산출된 총 이자를 당신의 구좌에서 자동 이체로 결제됩니다. 보다 더 정확히 말한다면, 은행 이자는 하루중 최대 마이너스 이용 금액을 기준으로 매일 매일 계산됩니다. 이러한 총 금융 이자율은 은행 수수료 조견표에 올려 져 있습니다. 총 이자율(TEG)은 당좌 대월 승인전에 서면으로 고객에께 통보됩니다.
3.2: 은행 수수료율을 네고 하십시요.
은행은 총 이자율은 은행 임의로 책정합니다. 단 최대 한도는: 2009년 후반기 고리 대금 이자율(le taux d’usure)인 20.63%를 초과 할 수 없습니다.그러므로, 아직도 당신의 은행 구좌의 여유 자금이 잇을때, 거래 은행과 총 이자율을 네고 하십시요.
당신의 은행 담당 직원이 은행 협정 약관에 적힌 요율보다 월씬 유리한 금리를 적용 하도록 조치 해 줄 수 있습니다. 특히, 당신이 처음으로 은행의 당좌 대월을 이용 한다면 은행의 제 경비를 면제 받 을 수 있습니다.
3.3: 은행에서 적용한 금융비에 이의 제기(contester les agios appliqués)
당좌 대월을 쓰는 싯점에, 은행에서 적용하는 총 이자율이 당신에께 약속한 요율를 초과 한다면, 최초 약정 당시에 협의된 이자율을 적용 하도록 은행에 서면으로 요청 하십시요( 서신 타입 2). 이에대한 근심이 있다면, 주저 하지 말고, 은행 중재자에께 조정을 요청 하십시요.
( 자료/글: 스톱 아나르끄2010년1월 62호 세바스텐 잘
paniervert@hanmail.net
|
알림: 이 글의 저작권은 프랑스 國, 로베흐 라퐁-라퐁 프레스 출판사에 있습니다. Robert lafont-lafonte presse 출판사에서 발간하는 격월간지 “Stop Anarques” 잡지 기사 한국어 번역 허가로 게재(揭載)합니다. 자세한 것은 www.lafontpresse.fr 에 문의바랍니다.
무단 전재 금지(無斷 轉載 禁止)!
Tous droits réservés à l’Edition Robert lafont-lafont presse « Stop Anarques »
| | |
