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어느 유학생 부부가 우리도 집을 살 때, 은행 융자를 맏 을 수 있느냐? 는 질의를 하였습니다. 저 소득층과 유학생들에게는 은행 문턱이 높다는 속설도 있지만,
젊은 신혼 부부, 이제 갓 취업한 청년이 안정적으로 정착을 하고 싶어 합니다.
자신의 삶 어느 순간에, 은행의 융자를 받는다는 것은 앞으로 한발짝 약진하는데 큰 도움이 될 수 있습니다.단지 은행 융자 계약이라는 말 자체만은 뚜렸하지가 않습니다. 은행 융자 구성 요건은? 어떻게 하여 야 은행 융자를 받 을 수 있는지?
스톱아나르끄에서 여러분의 질의에 해답을 드립니다.
1.융자 원칙
여신 계약을 함으로서 소비재( 물, 전기, 가스) 비용을 부담하거나, 투자비를 충당합니다.
당신의 개인 상황에 따른 맞춤형 대부 해결책이 있습니다. 한마디로 말해서, 당신이 빌린 융자금은 갚아야 합니다. 통상 월정액으로 분할 상환하며, 일정액의 이자를 물어 야합니다. 이자율은 차입 유형과 여신을 제공한 은행에따라 달라집니다. 융자금을 제대로 상환을 하려면, 융자 계약을 체결전에 상환 능력 내에서 차입을 하여 야 합니다..
융자금 총액과 약정 기간을 고려 하여 상환 액을 계산 할 수 있습니다. 가장 이상적인 상환스케줄을 잡기 위하여 여러 방법의 시물레이선을 시도 해 볼 수 있습니다. 부동산 융자의 경우는 여러가지 유형의 융자를 조합하여 해결책을 모색 할 수도 있습니다. 일부 은행에서는 당신의 소득의 변동에 따라 조정된 월 상환액을 제시합니다.은행에서 제시한 융자금을 조정 할 수 없다면, 추가 비용을 부담하지 않고 조기 상환을 할 수 있는 지를 은행측에 요청 하십시요. 추가 비용 부담 없이 조기 상환 방식의 최저 금액과 가능한 기간등을 은행에 요청하십시요. 아울러, 융자초기에 대부금을 상환함으로서, 융자금 차입 이자 부담 비용을 절감 할 수 있습니다. 융자가 끝나는 싯점에 조기 상환은 이자 부담에 큰 변동이 없습니다. 이때는 단지 융자건을 조기에 종결하려는 의도입니다.
2.융자를 받다.
융자 계약을 한다는 것은 당사자간의 미래의 관한 계약입니다. 당신과 은행이 예상 위험 부담을 같이 지는 것입니다. 따라서 은행에서 반드시 융자를 제공 하지 않을 수도 있습니다. 특히 상환 능력이 충분하지 않는 고객에게 융자를 거부 할 수 있습니다.
은행에서 대부 심사를 할때 여러가지 기준치를 검토합니다.
재정 및 상환 능력: 기족관계및 당신의 직업과 개인 소득, 보유 재산, 채무 상태를 인지 후 심사합니다.이러한 자료는 근거로 은행측에서 당신이 월 상환금을 제대로 상환 할 수 있는지 여부를 심사합니다.
규제 규정에 따른 융자: 일부 융자는 소득이 한도액을 넘지 않는 자에게만 제공됩니다.
법적인 능력: 프랑스법으로는 미성년자와 무능력자( 후견인하에 있는 성인)는 단독으로 융자를 받 을 수 없습니다.
다른 보증들:
다음 2가지 유형의 보증제도가 있습니다. 재산에 저당권( 질권 설정=une hypotheaue) 과 개인 보증( 연대 보증)이 있습니다.
이전 재무 행적: 은행에서는 융자 신청인이 개인 융자 미 상환 사고 (FICP*)가 있는지 여부를 열람하거나, 이전의 미결 부도 수표가 있는 지 여부를 미결 수표 관리 대장(FCC**)를 열람합니다.
이렇게 함으로서 은행에서 융자금을 제대로 상환하고, 신청인의 채무액 상환 위험 부담이 언ㅅ음을 확신 할 수 있습니다.
주) *FICP=le fiche national des incidents de remboursements des crédits aux particuliers
**FCC= le fichier central des chèques impayés
이러한 제반 요인을 확인 후에, 은행에서 여신을 제공 할지 아니면 융자를 거부 할 지 결정합니다.
당신이 산청한 융자금액과 융자 내역에 따라, 거래 지점에서 윗선으로 융자건을 넘기지 않을 수 없을때, 융자 승인 대기 시간이 길어 질 수 있습니다.
은행 융자가 아닌 여신도 있습니다. 일정 조건을 충족한다면 이러한 여신 혜택을 받을 수 있습니다.제1단계로, 당신의 회사에서 1% 주택 기금을 내고 있는지 알아 보기 바랍니다.
그렇다면, 주택 융자를 받을 수 있도록 주택 기금을 만나 보십시요. 부동산을 임대 하려는 국가 공무원들에 예치 보증금을 지원하는 3년기간에 상환이 가능한 최대 1.000 유료의 “ 이동 여신(prêt mobilité) » 라 불리는 공적 여신도 있습니다. 가족 수당 기금(CAF)이나 연금 공단를 통해서도 융자를 받 을 수 있음을 생각 해 보기 바랍니다.
3.융자 거부
당신이 신청한 융자가 거부 될 수 있습니다. 여러 금융기관에 융자 신청을 하였다면, 여러번 거절 당 할 수도 있습니다. 여러 금융기관의 심사의견이 일치한다면, 금융기관과 당신 스스로 현재 상황이 융자를 받기에 바람직 하지 않다는 것입니다.
융자가 거부로 인하여, 더 이상 과다 채무를 지지 않게 되는 것입니다.
융자가 거부된 경우, 금융기관에서 발급하는 거부 확인서(un certificat de refus) 를 교부
받을 수 있으며, 이 확인서로 별도의 벌칙금을 물지 않고,구매 계약을 취소 할 수 있습니다.
4.두가지 융자 유형
은행에서 제공하는 융자는 크게 두가지 입니다.즉 소비재 금융과 부동산 융자입니다.
소비재 금융은 대부분 단기 융자 형태입니다만, 때로는 ( 일부를 상환하면서 융자 금액을 갱신 할 수 있는)지속적인 융자제도도 있습니다. 이에 반하여 부동산 여신은 주로 장기 대출( 10에서 15년 또는 그 이상의 기간)입니다. 부동산 대출에는 2년 이내의 단기로 빌리는 기존 주택 매각전에 자금 확보를 위한 중계 여신( crédits relais)도 있습니다.
이러한 구분은 융자 대상 건에따라 구분됩니다. 소비재 금융은 가정용 장비와 일상 생활의 소요되는 경비를 충당하는 것입니다. 부동산 융자는 대지 매입, 주택 매입, 유지/보수공사 에 소요되는 자금을 빌리는 것입니다. 여러 유형의 소비재 금융과 부동산 융자에서 이제 당신이 선택 할 일만 남아 있습니다.
이러한 맥락에서, 여러 금융기관의 오퍼를 받아서 융자 조건을 대비하고, 당신의 거래 은행에서 보다 낳은 융자 조건을 제시하도록 금융기관끼리 경쟁에 붙여 보십시요.그반면에, 아주 낮은 이자율을 얻으려고 안절 부절 하지 마시기 바랍니다. 융자 부대 비용등( 보험, 상환 방법등)에 유의 하십시요. 하기야, 이러한 모든 변수를 감안하면, 은행간 이자 차이란 아주 미미 하다는 것을 고백하지 않을 수 없습니다.
알아둡시다:
융자 신청한 은행에 반드시 신청인의 거래 구좌가 있어 야 하는 것은 아님을 유의 바랍니다.
그럼에도 불구하고, 거래 은행에 구좌가 있는 은행에 융자 신청을 한다면, 구좌 담당자와 한번에 융자 상담을 할 수 있습니다.: 은행 거래 조건은 전부 네고가 가능합니다: 이자율, 서류대와 보험료 등을 네고 하십시요.
한가지 분명한것은 당신이 보다 많은 개인 출자를 한다면, 은행에서 금리를 내립니다.
알아 둡시다.:
총괄적 실제 이자율(TEG)로 여러 이자를 비교 할 수 있습니다. 총괄적 실질이자율은 다음의 각 요소를 감안하여 융자의 특수성에의하여 산출됩니다.:
이자율, 서류대, 증지대및 보험료.
금융기관에서 총 실질 이자율을 반드시 오퍼에
제시하도록 되어 있습니다. 총괄 실질 이자율이 변동 이자율이라면, 이자율 변동으로 총괄 실질 이자율( Teg) 이 변경되면, 은행에서 총괄 실질 이자율 변경을 즉시 고객에게 통보하여 야합니다
주) teg: le taux effectif global : 총괄적 실질 이자율
(출처/글: 스톱 아나르끄.2008.10. 자데 마르꾸지)
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