|
창업시 알아 두어 야 할 문제점 IV
4. 인수 자금을 조성 할려면 ? Financer sa reprise(자료 ICF)
인수할 업종의 권리금을 정하고, 인수할 매장을 정하였다면, 이제 이 사업체을 인수할 자금을 조성 하여 야 합니다.
인수전 인수 예상 업종의 현실적으로 기술적으로 수익성이 있는지 여부을 다시한번 점검 해 보시기 바랍니다.
어떤 상품를 팔려고 하느냐 ?( QUEL PRODUIT ALLEZ- VOUS VENDRE?)
판매 가격은(A QUEL PRIX ?)
예상 고객 층은 ?( QUEL EST VOTRE CLIENTELE POTENTIEL?)
현재 귀하가 보유하고 있는 자산 상태는 ? ( QUEL EST L’ETAT DE VOTRE PATRIMOINE PERSONNEL ?)
위의 질의사항을 바탕으로 이제 귀하의 PROJECT 을 돈(euro)으로 도출 해 내고, 이제 보다 더 핵심적인 질문에 답을 할 수 있어 야 합니다. :
« 필요한 소요 자금은 어느정도이고, 필요한 자본은 충분히 보유하고 있느냐 ? «
(COMBIEN COUTE CE DONT VOUS AVEZ BESOIN ET AVEZ-VOUS LES CAPITAUX NECESSAIRES)
그리고 인수할 사업체는 귀하의 생활비을 충당하는 보수을 챙기고도, 약정한 융자금 상환이 가능할 만큼의 충분한 마진을 낼 수 있는 사업체인지을 검토 해 봐야 합니다.
영업시간대의 유동 인구 을 조사해 보시고, 주변 경쟁 업체 실태와 경쟁업체의 주 영업시간별 유동 인구을 확인 비교 해 보시기 바랍니다.
이제 자기 자본 외에 부족한 자금을 충당하기 위하여 금융기관의 융자 신청 서류을 작성 할때 아래의 제 요소을 첨부하여 작성 하여 야 합니다. 이때 전문 공인 회계사의 자문을 받아서 작성 하기을 권장 합니다.
4-1) 융자금 신청서는 아래의 내용이 포함 되어 있어야한다
사업 계획서(Projet )
권리금 인수(REPRISE du fonds de commerce)
PARTIE I
현황(HISTORIQUES)
엉업 상황(ACTIVITES)
시장 상황(MARCHE)
고객층(CLIENTELES)
은영 방안(MOYEN D’EXPLOITATION)
경쟁 업체(CONCURRENCES)
PARTIE II
결산서(BILAN) 2004
결산서(BILAN) 2005
결산서(BILAN) 2006
.
PARTIE III
사업계획서(PROJET DE REPRISE( BUSINESS PLAN))
이력서(CV)
경력(APPORT PROFESSIONNEL)
인수 대책(STRATEGIE DE REPRISE)
PARTIE IV
추정 재무제표 PREVISIONNEL 2007
추정 재무제표PREVISIONNEL 2008
추정 재무제표PREVISIONNEL 2009
추정 소요 경비 PREVISIONNEL CHARGES 2007
추정 소요 경비PREVISIONNEL CHARGES 2008
추정 소요 경비PREVISIONNEL CHARGES 2009
PARTIE V
인수 방법(MODALITES DE REPRISE)
자금 투입 계획(MONTAGE FINANCIER)
자금 조성 계획(PLAN DE FINANCEMENT)
자금 운용 계획(PLAN DE TRESORERIE)
PARTIE VI
권리금 가 계약서(PROMESSE DE VENTE)
PARTIE VII
기타 보충 서류 :AUTRES DOCUMENTS : A AJOUTER
추정 사업 계획· EXPLOITATION PREVISIONNEL
·사업 체 분석 ANALYSE D’ACTIVITES
·추정 자금 계획 FINANCEMENT DES INVESTISSEMENTS
융자금 상환 조견표 REMBOURSEMENT D’EMPRUNT
·융자 내역 RECAPITULATIF DES EMPRUNTS]
·댸외 지급 경비 SERVICES CHARGES EXTERIEURS
기타 대외 지급 경비· AUTRES SERVICES CHARGES EXTERNES
·기타 구매 AUTRES ACHATS
·리싱 LEASING
·인건비 분석 ANALYSE FRAIS DE PERSONNEL
· 고정자산표 TABLEAU D’IMMOBILISATION
·감가 상각표 TABLEAU D’AMORTISSEMENT
· 자금 조성 표 TABLEAU DE FINANCEMENT
· 운영 자금 RONDS DE ROULEMENTS NOMINATIFS=BESOINS :RESSOURCES
4-2). 융자을 얻는 방법
이는 대부분의 기존 사업체을 권리금을 주고 인수하는 사람들이 당면하는 문제점인데, 투지비 전액을 자신의 자체 자금으로 충당(AUTO FINANCEMENT)할 수 없는 상황일때, 여러 가지 해결 방안이 있을 수 있읍니디. 대개 그 부족한 자금을 은행의 융자로 충당 하고 있읍니다.
귀 하의 융자 신청서류상의 PROJECT가 충분히 자생력(VIABILITE)이 있음을 은행원 직원에께 설득 시킬 수 있어 야 합니다.
비록 융자을 받는 일이 다반사로 있는 일이나(L’EMPRUNT EST UN MONNAIE COURANT), 무엇보다도 논리적으로 잘 짜여진 융자 신청서류을 가지고 은행 직원과 협상를 하여 야 합니다.
은행 융자 서류 작성시에 필요한 요소는 상기 1-1)의 융자 신청서류 작성 내역 란을 참조 바랍니다.
4-2-1) 필요한 자금을 전부 파악하라(identifier tous vos besoins)
새로운 사업체을 인수 할때 소요자금은 단지 권리금외에도, 사업추진에 필요한 모든 소요 자금을 투자비 산정에 감안 하여 야 한다. 다시말해 투자 총액을 파악하려면 정확히 권리금외에 소요 자금을 파악 하여 야 한다.
은행에 성급히 잘못작성한 서류 제출을 피하기 위하여, 필요한 자금을 정확히 진단 할 필요가 있다.
예
· 권리금(LE FONDS DE COMMERCE)
· 회사 설립 자본금(CAPITAL DE LA SOCIETE EN COURS DE FORMATION)
· 권리금 인수에따른 공증인 수수료(FRAIS DE NOTAIRE)
· 회사 설립에 따른 변호사 수수료(FRAIS DE LA CONSTITUTION DE LA SOCIETE)
· 임대료 보증금(CAUTION DE GUARANTIE)
· 통상 3개월 선 지급 임대료(LOYER D’AVANCE)
· 권리금 매매 계약서 등록비(FRAIS D’ENREGISTREMENT)
· 실내 공사비(TRAVAUX D’AGENCEMENT)
· 집기 비품 및 실내 장식(EQUIPEMENT ET DECORACEMENT)
· 초기 3개월 정도의 운영 자금(FONDS DE ROULEMENT)
· 현금 계산대의 잔돈 (CAISSE DE DEPART)
· 은행 융자에따른 비용(FRAIS BANCAIRES ADMINISTRATIFS) 등
사업체을 인수 하려는 사람은 철저하게 업종 분석을 하여 야 한다.
제일 중요한 것은 두말 할곳도 없이 « 목 »이 좋은 « 장소 »이다. 영업 장소가 정해 진 이후에 초기부터어떻게 충당할 자금을확보 하느냐가 무엇 보다도 중요한 일이다.
ICF 전문가는 « 인수할 사람은 중분히 자금 동원 능력이 있는지 검토 해 봐야 합니다. 따라서, 사업체 인수에 따른 권리금 외에 제 부대 경비를 포함하여 총 투자비을 산출 해 봐 야 합니다. » 하나같이 « 무리한 차입(SURENDETTEMENT) »은 피하고, 이 사업체을 인수하여 자생력(VIABILITE)으로 사업체을 꾸려 나갈 수 잇는지 여부을 스스로 자문 해 보기 바란다 고 권고 합니다.
기존 사업체을 권리금을 주고 인수 하려면 창업때보다도 훨씬더 자금이 소요 됩니다.
따라서 인수 예상 업체의 수익성과 현재 자신의 보유 자산을 정확히 분석 해 봐 야 합니다.
때로는 보유 자산 현금화을 할때, 부동산 매각보다도 주식 처분이 훨씬더 쉽고 간편하게 자금 조성을 할 수 있읍니다.
권리금 인수에따른 자금 계획(PLAN DE FINANCEMENT)을 세울때 권리금외에 부대 소요 경비을 함께 진단 하는 것이 필요 합니다.
많은 사람들이 권리금만을 소요 자금으로 생각하는데 이는 매우 중요한 실책입니다.
초기의 사업체 운영 자금(LE FONDS DE ROULEMENT)으로 충단하는 것 들, 말하자면, 보험료, 보증금, 장사 밑천 현금 보유 금, 등의 초기 필요한 자금을 충당 할 수 있어 야 한다.
필요한 실내 공사을 하고, 집기 비품을 구입하고, 장비을 구입할려면, 적어도권리금의 20% 정도의 추가의 자금이 있어야 한다.
따라서 권리금이 100.000 유로라면, 초기 총 투자비는 20.000 유로가 더 있어 야 한다. 그러므로 120.000 유로의 총 투자비가 있어 야 한다.
초기의 자기 자금 투입이 매우 중요하다.
MASSOL창업 전문 콘설턴트는 « 권리금 인수의 자기의 전 자산을 투입하는 것은 매우 위험한 일이다. 권리금과 부?繹炷?포함?총 투자비와 자금 수립 계획서상의 상관 관계을 수립할때, 총 투자비 대비 자기 자금의 투자금액이 충분하지 않다는 것은 자명한 일이다.
비록 15.000 유로의 소규모 투자로, 비록 자기 바금으로 전액 투자가 가능하더라도, 급작스러운 경비에 충당 할 수 있는 여유 자금(LA PETITE RESERVE)을 항상 가지고 있어 야 한다. 은행에서는 개업 후 3개월만에 또 당좌 대월(LA DECOUVERTE)을 다시 허용하는 것을 원 ㅎ 지 않읍니다 »고 지적합니다.
따라서, 공인 회계사(expert comptable)의 조언을 받아서 은행 융자 서류을 작성 하기을 권장합니다.
그렇다고 공인 회계사가 모든 일을 다 하도록 맡겨 두어서는 안됩니다. 기술적 회계 부분은 공인회계사가 작성 하더라도, 그외 일은 인수자 몫 입니다.
때로는 은행 측에서 자금 동원 능력보다도 개인적인 자질을 중시하는 분야도 있읍니다. 예을 들면, "제빵 제조 기능(BOULANGER)이 없는 사람이 제과점(BOULANGERIE)을 인수 할려고 하면 절대로 융자가 나오지 않읍니다" 고 LCL 은행 담당자의 지적입니다.
· 제일먼저 본인의 경력과 자질을 세밀하게 보여 줄 수 있는 정확한 이력서(CV)을 작성 하여 야 합니다.이는 융자 신청서류의 기초 자료가 되는 서류입니다.
· 여가에 일종의 사업 계획서 인 동기서(LETTRE DE MOTIVATION)을 작성합니다.
· 그리고 은행 측에서 관심을 가질 수 있도록 정성 스럽게 융자 서류을 만드는것입니다.
이때 매장매장마다 정확하게 정확한 문장으로 기술 해 야 합니다.
· 이제 사업체의 내용을 기술하고, 운영 방안과, 상업 임대 계약 내용과, 현재 보유 장비, 주변 환경 및 종업원 현황과 주변의 경쟁 업체 현황 등은 무시하지 못 할 주요한 내용 들이다. 이런 내용이 PLAN DE TRESORERIE에 포함 되어 야 한다.
· 일부 인수자들의 « 과대 망상적인 » 비 현실적인 추정 재무제표 작성을 꼬집고 있읍니다.
« 은행 외에도 상공 회의를 통하여 보다 양질의 금융 파트너를 물색 해 줄 수 있읍니다. »고 상공 회의소 창업 지원 담당관A BAUR의 설명입니다.
상공회의소에서 뚜렸한 PROJECT,을 가진 사람과 같이 BUSINESS PLAN를 짜고, 추정 자금 계획서( COMPTES PREVISIONELLES) 작성하도록 기술적인 지원을 합니다.
필요하다면 인수 예정자에께 오리엔테이션도 합니다.
무형자산에 투자을 한다면 은행 보다는 창업 안내소(LES PLATE FORMES D’INITIATIVES)를 접촉하는 것이 더 낳읍니다.
다시 말해서 성급 하게 잘못 만들어진 서류 보다는 보다 저 세밀하게 작성된 융자 신청서류을 은행에 제출하는 것이 인수자의 소요 자금을 보다 더 정확하게 진단 할 수 있읍니다.
4-2.2.) 이제 융자 서류을 작성 하려면…….
은행에 융자을 받는일은 다반사이다. 그렇지만 확실한 자료료 은행과 협상을 하여 야 한다. 은행의 융자 여부가 당신이 권리금을 지급하고 인수하려는 사업체의 자금 조성에 가장 중요한 단계이다.
자금 조성 계획에는 인수자의 개별 프로필(CV)과 사업 내역외에도, 인수자의 개인 투자 금액(APPORT PERSONNEL) 말하자면 자신이 자체 자금으로 투자 할 수 있는 금액을 정확히 기술 해 야 한다.
인수 자금 전액 (100%차입)을 융자을 받아서 충당하겠다는 극히 희박하며, 금융기관에서 탐탁하게 생각 하지 않는다.
재언하자면 은행에서 100% 위험 부담을 감수 하지 않는다. 라고 lcl 은행 기업 담담관의 설명입니다.
따라서 ICF 고문인 f RAYFER씨는 « 수익성이 아주 좋은 양호한 프로제젝트가 아니라면, 은행측에 신뢰을 줄 수 있도록 자기 자금 투자액이 50%는 되어 야 한다 » 라고 설명 하고 있읍니다.
Anc Consultant의 LE PHAN TRAN 곤설턴트도 « 아주 양질의 프로젝트라면 자기 자본 부담액이 30%라 야 한다는 것은 무의미하다. »설명입니다.
주) « 통상 은행에서 인수자의 자기 자금 투입 근액이 권리금의 30%에서 50% 이내일때 나머지 부분을 융자 해 주고 있읍니다. »
4.2.3.) 이제 개인 투자 금액을 조성 할려면 ……
프로젝트별로 다르지만, 이제 인수자 자신이 투자 할 수 있는 개인별 투자 금액을 얼마로 할런지 정 해 야 한다.
대개 은행에서 투자비의 70% 이내에서 융자을 해 주고 있읍니다.
은 행에서 « 당신 스스로 당신의 프로젝트에 확신이 없다면 왜 우리가 당신에께 융자을 해 주어 야 하느냐 ? »라는 의문을 제기 할 수 있읍니다.
비록 지극히 에외적인 일이지만, 은행에서 총 투자비의 80%이상의 여신을 제공하는 일은극히 드문 일입니다.(APCE JLMASSOL)
아주 예외적으로 귀하가 조달 가능한 자금을 투자하고 나머지을 은행에서 여신을 제공 하는 것입니다.
본인이 부담하는 자체자금으로, 권리금 인수와 연계되어 있는 비용 들 즉 매매 渦?계약국 등록비, 공증 수수료, 임대 보증금, 3개월 선 임대료, 운영 자금 등 은 은행에서 융자해 주지 않으므로 이런 비용을 충당 해 야 합니다.
따라서 이런 비용도 총 투자비에 반드시 추가 해 야 합니다.
실내 공사을 할 경우에는 은행측에서 공사비 견작비을 요구하면, 시공 업체에 공사비을 직접 지급 합니다.
장비나 집기 비품 구입 자금도 은행에서 융자 결정시에는 납품 업체에 직접 결제 합니다.
은행에서는 무형 자산 보다는 오히랴 장비에 투자 하기을 원합니다.
자신의 직접 투자 금액의 비율이 높을 수록 자신의 사업체에 깊이 개입하게 되므로, 나머지 금액을 금융기관을 통하여 융자 받기가 쉽읍니다.
개인 저축은 은행의 신용도을 높이고, 자가 자금 투입을 가능하게 해 줍니다.
8년 간 예금액이 동결되는 PEA 구좌의 저축 예금으로 사업체 인수 자금으로 사용 시에, 세금 면세 혜택을 받 을 수 있읍니다.
주거주지가 있다면, pea 자금으로 상업 목적의 영업장소에 투자 할 수 있읍니다.
은행에서 검은 자금 세탁문제에 대비하여, 자금 출처을 확인 합니다.
자신의 자체 자금으로 투자 하려면 때로는 가까운 친인척을 주주나, 동업자로 받아 들이는 것도 좋은 방안입니다.친인척이의 투자금액의 25% 세금 감면 혜택을 받을 수 있읍니다.
« 가족들이 투자한다는 것은 당신의 프로젝트로 가족들을 설득 하였다는 말로, 아주 중요한 담보가 될 수가 있다 ».
« 가족들이 투자한다는 것은 쉽게 자금 조성을 할 수 잇고, 은행에서도 추가로 신용 상태을 보완하는 장치이다 » 라고 BRAU씨의 설명입니다.
때로는 은행측에서는 가족들에게 사럽 자금을 빌리는 것은 마마 보이로 엄마에께 기대는 감상적인 환상이라고 지적하고 있읍니다.
은행에서는 어떤 형태로든지 인수자가 투입하는 자금 출처에 대해서 조사을 합니다.
은행에서 인수자 투입 자금이 자체 자금인지, 사회기관의 보조금인지 확인을 합니다.
가족이 빌려준 자금이라면 차입 약정서 나 사회 기관의 보조금이라면 차이금 상환 계약서등의 증빙이 있어 야 합니다.
4.2.무담보 신용 대출금(PRETS D’HONNEUR)
무담보 신용 대출금은 합법적으로 개인 투자금으로 시용 할 수 있읍니다.
FIR RESEAU 계열의 234군데 창업 지원소에서 매년 6500건의 무담보 신용대출금을 지원하고 있읍니다.
이 무담보 신용 대출금의 장점은 이자가 없고 상환의 강제 규정이 없우므로, 이 무담보 신용대출금을 자기 자금으로 간주합니다.(ANNE DORMI)
이 무답보 신용대출금은 상공 회의소의 알선으로 융자을 받 을 수 있다.
무담보 신용대출금은 은행에서 융자가 잘 되지 않는 무형의 자산 투자에 이용 된다.
무담보 신용 대출금은 2,000유료~20,000유료 이며, 산환기간은 2년에서 5년 이내입니다.
4.2.5.) 추정 재무제표을 제시하라(PRESENTER UN BON PREVISIONEL)
융자 신청시의 추정 재무제표는 아주 중요한 서류이다.
아래의 세가지 내용이 포함 되어 야한다.
· 지금 조성 게획서(PLAN DE FINANCEMENT)
· 향후 3개년 추정 재무제표(LES COMPTES PREVISIONNELS DE 3 ANA)
· 자금 계획서( PLAN DE TRESORERIE)
은행에서 개인 투자 금액과 외부 보조금을 확인한다.
은행에서 주로 권리금에 대해서 융자을 해주므로, 부대 비용 일체는 본인의 자체 자금으로 충당 해 야한다.
본인 자체자금 충당 비용 내역 은 :
· 공증인 비용(FRAIS DE NOTAIRE)
· 재고 상품(STOCK DE MARCHANDISE)
· 선 지급 임대료(LOYER D’AVANCE)
· 운영 자금(LE FONDS DE ROULEMENT)
기존 업체의 결산서(BILAN)을 근거로하여 향후 3개년 추정 재무제표을 작성한다.
« 은행에서는 기존 인수 에정 업체의 결산서을근거로 하여 평가하므로, 기존 업체를 인수하는 경우에 은행 융자을 받기가 훨씬더 수월하다 » 고 MASSOL의 설명입니다.
따라서 은행에서 기존 업체의 결산서로 판단을한다면 현실적으로 합당한 결산서라 야 합니다.
은행에서 현업체의 결산서을 근거로 판단하므로, 너무 동떨어진 추정 재무제표을 만들어서는 안됩니다. 대략 전년도 대비 3%에서10% 정도의 매출 향상을 고려하여 추정 재무제표을 작성하는것이 바랍직합니다.
영업 실적이 이익이 나느것이 바람직하지만, 은행측에 대 중 소 3가지 대안을 제시하는 것은 좋지 않읍니다.
따라서 본인의 입장을 확실히 정하여 본이늬 입장을 이론적으로 증명 해 야한다.
« 제일 중요한 요인은 영업활동으로 얻어지는 마진으로 융자금을 상환 할 수 있어 야 한다. »(armand fraguy)
La loi Dutreil 에 의하면 자신의 주거지는 담보로 제공 하지 않아도 됩니다. 그러나 추가 담보 여력이 없는 인수자일 경우, 은행에서 개인 주거주지을 담보로 요구 할 수 도 있읍니다.
« 권리금 인수자가 50% 이상의 자기 자금을 투입한다면 추가 담보의 요구의 정당성을 입증 할 수 다 왜냐하면, 위험 부담이 인수자와 은행간으로 半半으로 나누어 지게 되기 때문이다. »
4.2.6) 보증 기관의 보증건
자기 자본 비률이 낮을 경우 은행에서 보증기관의 보증을 요 구 할 수도 있읍니다.
은행에서는 제한된 위험 부담을 떠 안기때문에 타 보증회사의 보증을 추가로 받아서 제출 해 야 합니다.
개인 인보증이나, 보증회사 연대 보증을 세워 야 합니다.
보증기관은 다음과 같읍니다.
· Bdpme 의 자회사 Sofaris
· Banques Populqires 은행 계열의 Socamo
· 나 Siagi 가 있읍니다.
보증기관에서 융자금액의 전부 또는 일부을 떠 안는 방법으로 보증을 서 주는 방법입니다.
은행에서 볼때 인수자의 전문성이 결여 된 사람이거나, 자산이 액면가 이하로 평가 된 상태 일때, 아니면 개인 자기 자본 투자액이 아주 적을 경우에 보증기관의 추가 보증을 요구 할 수 있다.
은행에서 융자 신청서류을 처리 하기 위하여 보증기관과 상담한다
말하자면 인수자가 신청한 융자가 가능하도록 보증기관과 협의을 한다.
따라서 여신에 보증비용이 추가된다.
Siagi 의 경우는 은행 여신의 38%에 대해서 보증을하고, 여신 총액의 2.82%을 수수료로 받는다.
융자의 총 금융비 10%에 포함이 된다.
보증기관의 보증을 받으므로써 인수자의 개인 자산을 보호 할 수 있다.
1995년 에 설립된 Bdpme는 은행에서 보내온 서류을 보고 보증 여부을 결정한다.
Sofaris는 통상 융자 금액의 50%을 보증한다.
« Siagi는 인수자의 개인자산을 보호 하려는 일종의 정부 보증 기관이다.
임대료 증가로 인하여 수익성이 떨어잔 개인 소규모 상인에게 보증을 해주는 제도이다. »상호 보증기관이 대부분 없어진 상태에서 이제는 보증기관이 나서 야 할때이다 리고 SOZZA씨의 지적입니다.
4.2.7) 은행을 설득하려면…
융자서류가 준비되면 이제 자신의 프로젝트가 타당성을 은행에 설득을 하여 야 한다.
이제 은행에 인수자 자신을 파는 단계로 은행에서 프로젝트을 믿게 하여 야한다.
은행을 만나기전에 사전에 준비을 잘 하여 야 한다.
분명한 것은 은행에서는 어따한 위험 부담을 안더라도, 투자금 회수에 확신이 없는 경우 여신을 제공 하지 않는다는 점을 주지 해 야 한다.
인수자가 인수할 사업체을 잘 검토하여 알고 있다는 점을 입증 하여 야한다.
그러므로 비 현실적인 추정 재무제표을 만들어서는 안된다.
LCL의경우는 은행원이 융자 결정전에 직접 매장을 방문 해 보고,주변의 경쟁업체나 상권 현황을 검토 해 본다.
소요 비용과 마찬가지로 마진도 검토 해 야한다.
은행에서 귀하의 business plan을 검토하여 마진에서 경비을 제하고 당신의 생활비와 융자금을 상환이 가능여부을 분석한다.
이전까지는 단순 신용 융자을 주로 하였으나, 요즈음은 이런 단계는 지나갔다.
이제 융자 조건은 한층더 엄격 해졌다.
은행에서는 최근 3개년도 결산서을 분석한 후에 인수자와 융자건에 대해서 협의을 한다.
대부분의 요식업체는 진솔하게 신고을 하지 않는다.
그러므로, 드물게 요식업체는 은행에 제출하는 추정 재무제표을 진솔하게 잘 작성 하여 야한다.
주요경비 내역 : 매출, 인건비, 집세, 융자금 상환 일반 경비 등)등을 감안하여 추정 제ㅐ무제표을 작성 한다.
융자 상환 기간을 잘 감안하여 융자 서류을 작성 할 수 있도록 전문 공인 회계사의 자문을 받기 바랍니다.
· 신용상태가 양호 한지 ?
· 모든 비용과 개인 보수을 감안하여 제경비을 작성 해 야한다
· 융자금액이 높을 수록 까다롭다.
· 금리는 대개 4%에서 8% 이내이다
· 매도자와 인수자간에 서명이 된 권리금 가계약서( :a promesse de vente)가 있어 야 융자 신청을 할 수 있다.
· 은행에서는 인간적인 면과 전문 사업성을 제일먼저 고려 하낟.
· 장사 소질, 배우자, 개인 투자 금액 등, 인수자의 주변 상황을 제일 먼저 중요한 요소로 판단한다.
은행과 좋은 신용 상태을 유지하는 것이 아주 중요하다.
이전의 금융사고에 대해서 속일 필요가 없다.
오히려 이전의 치안 부재 지역의 bar의 경우, 하나의 사건으로 판단 할 수 있도록 솔직하게 설명하는 것이 좋다. 정상을 참작 할 수 있다.
다른 은행과 경쟁 관계을 만들어라.
따라서 여러 금융 기관이나 은행에 융자 상담을 하기 바란다.
은행간의 크게 차이는 나지 않는다. 한 은행에서는 호의적이나 다른은행에서는 관심을 갖지 않을 수도 있다.
문제는 어떤 project의 문제이다.
은행에서 낮은 금리로 제시한다면 은행에서는 거의 위험 부담을 지지 않는다는 것이다.
이는 당신의 자기 투자 금액이 아주 높든지, 아니면 인수할 프로젝트가 아주 현실적이든지, 당신이 아주 좋은 기술을이나 기능을 보유 한경우이다.
은행에서 제시하는 금리는 네고 할 수 있다.
주) 은행에서는 같은 업종으로 두개의 은행에 동시에 융자을 받지 못하게 하고 있다.
단 융자 은행외에 타 은행에 인수자가 장비 구입을 하기 위한 leasing(Credit Bail)이나,
장부 가액으로 인수 부 장비 임대 구입(Location avec option d’acahat)에는 자유로이 융자을 받을 수 있다.(자동차, 기계, 컴푸터 구입등)
이러한 융자을 해주는 은행으로는 C E 에서 젊은 사업가을 위해서나, SG BP CIC CREDIT AGRICOLE에서 창업에 호의적이다.
자신의 기존 거래은행과 관계가 양호하다면 우선 상담을 권장한다.
담당자을 대동하고 은행의 책임자을 만나라.
담당자을 대동하지 않고 은행 책임자을 만나면, 신용 상태가 50% 줄어든다.
은행에서는 항상 회수 가능성을 점검하고 융자을 결정한다.
따라서 은행에서는 여신 수혜자가 금융거래을 같이 하기을 원한다.
따라서 개인 구좌와 매출을 입금 시키는 조건으로 융자을 받으면 은행에서 호의적으로 처리한다.
추신: 제 1금융권(은행)에서 총 부채 상환 비율( DTI= 월 수입의 30%이내) 미비로 융자가 어려운 분은 브로커의 알선으로 financement를 주선 할 수 있읍니다.
임 명제 집사님이 이용한 브로커 입니다. 참고로 하시기 바랍니다.
Monsieur Pirrre Cohen
Courtier
06 60 24 46 22
융자 알선 커미션 은 융자금액의 2-3% 선입니다.
커미션 지급 방법등은 직접 문의 바랍니다.
브로커가 주선한 융자 신청후에 2개월이내에 회신이 없으면 통상 거절 된것으로 간주 합니다.
(계속)
|
